红星资本局8月4日消息,近期包括国有大行、股份制银行在内的多家银行陆续推出低利率消费贷产品,有的甚至低至3%,较上半年进一步下降。

不过,红星资本局通过手机银行APP、各银行网点了解到,低利率的消费贷并非所有人都能享受。

专家指出,下调消费贷产品贷款利率,有助于激发消费信贷需求,也有助于刺激内需,激发消费潜力。但消费贷利率不宜太低,否则会引发资金跨市场套利风险,如果信贷资金违规流入楼市等领域,也会导致银行面临一定的合规风险。


(资料图)

多家银行下调消费贷利率

利率最低降至3%

根据融360数字科技研究院的监测数据,2023年5月,全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至3.61%,环比下降17BP,比去年同期下降了75BP。其中,国有行消费贷最低可执行利率的均值为3.56%,降至1年期LPR以下。股份行消费贷利率均值则下降至3.64%。

红星资本局注意到,近期多家银行陆续推出低利率消费贷产品,有的甚至低至3%,较此前进一步下降。

据“浦发银行”微信公众号,浦闪贷“月月享”活动时间8月1日至30日,3%利率优惠券每周二10点100张限量抢,此外该行客户还可领取一张一年/三年期浦闪贷利率7.7折优惠券。民生银行推出“民易贷”,个人信用消费贷款年化利率为3.68%,活动日期至9月30日。

截图自“浦发银行”微信公众号

除了股份制银行,国有大行也有不少优惠活动。

中国银行“随心智贷”针对优质客群推出特享消费贷款产品,年利率低至3.60%,支持最长3年先息后本还款,活动时间持续至9月30日。建设银行“快贷”年化利率最低3.5%,贷款期限最长36个月。工商银行“工银融e借”年化利率低至3.5%,农业银行“网捷贷”年化利率低至3.55%。

不过,低利率的消费贷并非所有人都能享受。例如,建设银行“快贷”的适用对象为建行代发工资、存量房贷、有资产、公积金缴存等符合条件的优质客户。

农业银行广州某支行的一名工作人员也向红星资本局表示,贷款人的个人情况会影响利率和额度,如果是农行代发工资或农行房贷客户,在手机银行APP上审批后可以匹配相应额度及利率,“公务员、事业单位或者金融、电信这些优质行业的白名单客户才能享受3.55%的利率”。

“具体还是要看线上审批过后的情况,要看银行卡流水、负债和征信情况,还有公积金缴存基数、公积金余额和社保账户余额,利率最低低至3.4%。”招行银行某网点的工作人员告诉红星资本局。

个人消费贷资金只能用于消费

利率太低会引发资金跨市场套利等风险

“下调消费贷产品贷款利率,有助于激发消费信贷需求,对冲房贷增长乏力带来的业绩压力。未来随着经济复苏进程加快,居民就业和收入恢复,消费类贷款的资产质量也有望逐渐改善,对于银行存在多重利好。”星图金融研究院研究员武泽伟向红星资本局表示,利率下调也有助居民获取低成本资金,显著改善居民的流动性约束,灵活满足即时性的消费需求,对于社会而言也有助于刺激内需,激发消费潜力,带动整个社会消费活力的恢复。

红星资本局发现,多家银行在消费贷产品页面提示,个人消费贷资金只能用于消费,不能用于购房、投资。

截图自“中国银行微银行湖北省分行”微信公众号

值得一提的是,今年7月以来,至少有10家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款,其中包括工商银行青岛支行、农业银行长春分行、贵阳银行、桐庐恒丰村镇银行、青海共和农商行等。例如,7月13日,青海共和农商行因“个人消费贷款及生产经营贷款违规流入房地产企业”被银保监会海南监管分局开出75.2万元罚单。

“对于银行而言,过低的消费贷利率会进一步减小息差,压缩银行利润空间。此外,消费贷利率太低也会引发资金跨市场套利,如果信贷资金违规流入楼市等领域,还会导致银行面临一定的合规风险。”武泽伟表示。

武泽伟还表示,对于个人而言,消费贷利率过低也可能诱使个人违规操作,套取消费贷资金来置换房贷、投资民营银行大额存单等,由于两者期限的不匹配,投资者往往面临较大的流动性风险敞口。一旦被发现,也可能会留下不良记录,影响后续授信。

红星新闻实习记者 蒋紫雯 记者 俞瑶

编辑 肖子琦


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